3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월 1일부터 전 금융권의 DSR 적용 가계대출로 확대될 예정이며, 신용대출은 잔액 1억원 초과 조건을 함께 봐야 합니다. 금융위의 2025년 5월 20일 시행방안은 일반 스트레스 금리를 1.50%p로 제시하되 지방 주담대의 0.75%p와 금리 유형별 2단계 비율은 그해 말까지 유지하도록 설명합니다. 실제 약정이자와 심사용 가산금리를 구분하는 것이 먼저입니다.
3단계 스트레스 DSR 적용대상은 무엇인가요?
핵심은 ‘모든 대출’이 아니라 전 금융권에서 DSR이 적용되는 가계대출입니다. 2단계의 은행권 주담대·신용대출과 제2금융권 주담대에서 기타대출 등으로 범위가 넓어집니다. DSR 적용이 제외되는 대출까지 이 발표만으로 모두 포함된다고 해석하면 안 됩니다. 금융위원회 2025년 5월 20일 발표
| 항목 | 5월 20일 발표된 7월 시행방안 | 본인 대출에서 볼 조건 |
|---|---|---|
| 금융권·상품 | 전 업권의 DSR 적용 가계대출 | 주담대·신용·기타 구분과 DSR 적용 여부 |
| 신용대출 | 잔액이 1억원을 초과할 때 가산 | 정확히 1억원과 초과 금액 구분 |
| 일반 스트레스 금리 | 1.50%p | 혼합·주기형 상품별 비율 별도 반영 |
| 지방 주담대 | 2025년 말까지 0.75%p 및 2단계 유형별 비율 유지 | 서울·경기·인천 제외 주택담보대출 |
지방의 유예는 주담대에 대한 조건입니다. 지방에 거주한다는 이유만으로 신용대출이나 모든 대출이 스트레스 DSR에서 면제되는 것은 아닙니다. 담보주택 소재지와 대출 종류를 정확히 제시해 상담하세요.
1.50%p가 약정금리에 그대로 붙나요?
실제 납부이자에는 붙지 않습니다. 스트레스 DSR은 대출 기간에 금리가 오를 가능성을 심사에 반영합니다. 은행이 인정하는 원리금 상환부담을 계산할 때 가산금리를 사용하므로, 약정금리가 같아도 심사상 한도가 달라질 수 있습니다.
스트레스 금리의 통계 자료·상하한·단계별 비율이 궁금하다면 스트레스 금리 산정 원리와 단계별 계산을 먼저 확인하세요. 2단계 일반값 0.75%p는 1.50%p의 50%이며, 은행권 수도권 주담대에는 1.20%p 예외가 있습니다.
혼합형과 주기형은 어떻게 달라지나요?
혼합형은 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 바뀌는 구조이고, 주기형은 일정한 주기마다 금리를 다시 정하는 구조입니다. ‘5년 고정’이라는 표현만 듣지 말고 5년 뒤 변동 주기와 전체 만기까지 확인해야 합니다.
금융위의 5월 20일 발표는 3단계에서 혼합·주기형의 스트레스 금리 반영 비율을 높일 예정이라고 설명합니다. 예를 들어 만기 30년·고정기간 또는 금리변동 주기 5년인 경우 혼합형의 비율은 60%에서 80%, 주기형은 30%에서 40%로 높아집니다. 지방 주담대는 2025년 말까지 2단계 비율을 유지할 예정입니다. 만기나 고정기간이 다르면 아래 예시의 비율을 그대로 적용하지 마세요.
3단계 스트레스 DSR, 금리 유형별 가산 비교
은행권 주담대·만기 30년을 가정합니다. 혼합형은 최초 5년 고정 뒤 변동, 주기형은 5년마다 금리를 바꾸는 조건입니다. 2025년 5월 20일 발표의 2단계와 7월 예정 기준을 비교하며, 경과규정 해당 계약·기존 대출·다른 고정기간·다른 만기·제2금융권·현재 기준은 자동 반영하지 않습니다.
약정금리 입력은 0~30%, 소수 둘째 자리까지 가능합니다. 가산값은 %p이며 이 예시에서 생기는 소수는 버리지 않고 표시합니다. 약정금리에 가산값을 더한 숫자는 비교용 심사 가정이며, 금융회사의 최종 원리금 환산값·DSR 비율·승인 한도·납부이자가 아닙니다.
6월 30일 이전 계약은 어떤 기준을 보나요?
5월 20일 발표는 2025년 6월 30일까지 입주자모집공고가 시행된 집단대출과 같은 날까지 부동산 매매계약이 체결된 일반 주담대에는 종전 규정인 2단계를 적용한다고 설명합니다. 계약을 고민하거나 상담을 받았다는 사실과 계약 체결·모집공고일을 혼동하면 안 됩니다.
- 집단대출이면 입주자모집공고의 실제 공고일을 확인합니다.
- 일반 주담대이면 서명한 매매계약서와 계약일을 준비합니다.
- 대출 종류·담보주택 주소·금리 유형과 함께 금융회사에 경과규정 적용 여부를 확인합니다.
- 필요한 추가 증빙과 변경계약·대출 변경의 취급 기준을 안내받습니다.
이 날짜만 맞으면 대출이 승인된다는 뜻은 아닙니다. 인정소득, 기존 부채, 담보평가와 금융회사 심사는 별도로 남습니다.
2026년 하반기에 대출받는다면?
2025년의 유예 기한을 현재 대출에 그대로 대입하면 안 됩니다. 2026년 7월 1일~12월 31일 지방 비규제지역 주담대의 2단계 유지와 지역·상품별 확인 사항은 2026년 하반기 스트레스 DSR 안내에서 나눠 볼 수 있습니다.
현재 내 지역의 적용 기간은 어디서 보나요?2026년 하반기 지방 유예와 담보주택 주소·금리 유형별 상담 점검표 확인 →신청 전에 확인할 질문
3단계면 누구나 대출 한도가 줄어드나요?
그렇게 단정할 수 없습니다. 소득·기존 부채·대출 유형과 DSR 외의 담보 기준 등에 따라 실제 제약이 달라집니다. ‘최대 몇 퍼센트 감소’라는 예시를 모든 사람에게 적용하지 마세요.
5년 고정이면 모두 같은 비율인가요?
아닙니다. 혼합형인지 주기형인지, 고정기간이나 변동주기가 전체 만기에서 차지하는 비중을 확인해야 합니다. 순수 고정형과도 구분합니다.
대출 금액이 1억원 이하면 DSR 자체가 사라지나요?
신용대출의 스트레스 금리 부과 조건과 DSR 제도의 적용 여부는 별개입니다. 대출 종류와 총 부채 등 본인의 적용 조건을 금융회사에 확인하세요.
계산기에 나온 심사 가정 금리가 실제 이자인가요?
아닙니다. 실제 약정이율은 입력한 가정값과 구분해 계약서에서 확인합니다. 스트레스 가산값을 청구이자에 덧붙여 예산을 계산하지 마세요.
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